Apa itu bunga?
Sebelum kita dapat membandingkan suku bunga tetap dan variabel, kita perlu memiliki pemahaman yang kuat tentang mengapa peminjam membayar bunga terlebih dahulu. Semuanya didasarkan pada konsep dasar ekonomi: nilai waktu dari uang. Meskipun ini mungkin merupakan konsep yang rumit, gagasan umumnya dapat dipahami dengan permen.
Apakah Anda ingat permen yang dikatakan kakek nenek Anda bahwa mereka membeli satu sen ketika Anda masih kecil, permen yang sama yang sekarang harganya satu dolar? Apakah cokelatnya berubah? Tidak banyak, jika itu. Faktanya, cara membuat candy bar mungkin lebih efisien, jadi jika ada, menurut saya harganya bisa turun. Tapi apa yang terjadi ketika uang kehilangan nilainya? Harga naik. Dalam keuangan dan ekonomi, ini dikenal sebagai inflasi . Karena peminjam meminjam uang sekarang dan pemberi pinjaman mendapatkan uangnya kembali di masa depan, mereka harus membebankan bunga , uang yang dibayar peminjam untuk penggunaan dana pinjaman, untuk memastikan mereka tidak kehilangan daya beli.
meminjamkan dan meminjam uang
Konsumen, bisnis, dan bahkan pemerintah saling meminjam dan meminjam setiap hari. Jika Anda pernah berada di pasar kredit ini, Anda tahu bahwa suku bunga merupakan bagian penting dari persyaratan pinjaman. Pokok adalah jumlah yang Anda pinjam, dan tingkat bunga adalah persentase dari pokok yang Anda bayarkan, selain pokok asli. Mari kita lihat contoh yang sangat sederhana untuk memastikan semua ini masuk akal.
Anda ingin membeli mobil seharga $10.000 dan telah memutuskan untuk membiayai 100% mobil tersebut. Itu berarti Anda perlu menemukan bank yang akan meminjamkan Anda $10.000. Anda telah menjadi pelanggan serikat kredit lokal Anda selama beberapa tahun, memiliki kredit yang bagus, dan karena Anda akan memiliki agunan (mobil), mereka menawarkan tingkat bunga lima persen. Artinya, dalam istilah yang paling sederhana, Anda akan membayar kembali bank sebesar $10.000 dari waktu ke waktu, plus membayar mereka tambahan $500 ($10.000 * 0,05) sebagai bunga.
Tarif Variabel vs. Tarif Tetap
Ada dua situasi umum (kartu kredit dan hipotek) di mana pemberi pinjaman mungkin ingin menagih Anda tarif variabel, bukan tarif tetap. Tapi mengapa dan apa bedanya? Jawaban cepatnya adalah suku bunga tetap tetap sama selama masa pinjaman. Dalam contoh di atas di mana Anda meminjam $10.000 untuk sebuah mobil, suku bunganya adalah lima persen sampai pinjaman itu dilunasi; itu diperbaiki. Suku bunga variabel berubah pada interval yang disepakati, berdasarkan suku bunga acuan yang telah ditentukan sebelumnya, seperti Federal Reserve Prime Rate.
Apa keuntungan dari tarif tetap? Kembali ke contoh mobil, jika Anda telah menyetujui jangka waktu lima tahun, pembayaran Anda akan menjadi sekitar $ 189. Karena tarif Anda tetap dan jumlah hutang Anda dibayarkan selama jangka waktu tertentu, Anda dapat menganggarkan berdasarkan itu sama $189 per bulan. Tarif tetap memungkinkan untuk anggaran yang akurat. Hal yang sama berlaku untuk pemberi pinjaman. Serikat kredit yang meminjamkan uang kepada Anda dapat mengharapkan pembayaran $189 itu setiap bulan, sehingga mudah bagi mereka untuk memproyeksikan pendapatan. Tidak ada dugaan, tidak ada perubahan. Sama, pembayaran tetap.
Sekarang, mari pikirkan tentang bagaimana tingkat variabel dapat mengubah skenario itu. Alih-alih mendapatkan tarif tetap lima persen, credit union Anda mungkin menawarkan tarif variabel ‘2/1’ yang dimulai dari dua persen. Pada awalnya, Anda bersemangat; tarif dua persen lebih baik daripada tarif lima persen, bukan? Saat Anda menjalankan angka, itu memberi Anda pembayaran $ 175, bukan $ 189. Mengapa Anda menolaknya? Catatan: ‘2/1’ berarti tarif Anda akan tetap sama selama dua tahun dan kemudian disesuaikan setiap tahun, berdasarkan tarif tolok ukur yang telah ditentukan sebelumnya.
Suatu malam, hanya beberapa bulan setelah memiliki mobil selama dua tahun, Anda mendengar laporan berita bahwa tingkat inflasi telah meningkat dari satu persen dua tahun lalu menjadi enam persen bulan ini, dan bahwa Federal Reserve telah menaikkan suku bunga Anda dari 1,5% hingga 7,5%. Anda mungkin biasanya tidak memperhatikan berita ini, tetapi istilah ‘Federal Reserve Rate’ mengingatkan Anda pada pinjaman mobil Anda. Anda mengeluarkan dokumen dan menemukan bagian yang berbunyi, “Setelah dua tahun, dan untuk setiap tahun sesudahnya, suku bunga akan disesuaikan menjadi 0,5% lebih tinggi dari suku bunga Federal Reserve.” Uh oh.
Dua tahun lalu itu sangat bagus karena 0,5% lebih tinggi dari tingkat Federal Reserve sebesar 2%. Sekarang tarif Anda akan disesuaikan menjadi 8%! Pembayaran mobil Anda mungkin lebih dari $200, lebih dari kenaikan $25! Biaya variabel seperti ini mempersulit anggaran karena Anda tidak yakin apa yang mungkin terjadi pada biaya Anda di masa mendatang.
Untuk pemberi pinjaman, tarif variabel bisa bagus. Meskipun membatasi penghasilan mereka (mereka hanya menghasilkan dua persen dari uang mereka, bukan lima persen untuk dua tahun pertama pinjaman mereka), itu melindungi mereka dari kehilangan uang. Jika tarif Anda ditetapkan sebesar lima persen dan inflasi sebesar delapan persen, bank akan kehilangan daya beli. Dengan mengikat kurs Anda ke kurs patokan yang melacak inflasi, Anda membatasi keuntungan Anda, tetapi Anda juga memiliki jaminan bahwa Anda tidak akan kehilangan uang.
Ringkasan Pelajaran
Suku bunga adalah bagian besar dari pinjam meminjam uang, dan itu bukan hanya karena bank ingin menghasilkan uang. Karena uang kehilangan nilainya dari waktu ke waktu, bunga melindungi pemberi pinjaman dari kehilangan daya beli. Sebagian besar waktu, konsumen lebih memilih tarif tetap sehingga mereka dapat memiliki pembayaran yang dapat diprediksi, namun pemberi pinjaman sering mendorong peminjam untuk menggunakan tarif variabel . Ini bisa berarti pembayaran yang lebih rendah di awal pinjaman, tetapi juga mengekspos peminjam ke pembayaran yang lebih tinggi jika inflasi dan karena itu suku bunga meningkat di masa depan. Kami tidak dapat benar-benar mengatakan bahwa satu jenis lebih baik dari yang lain. Mereka hanya berbeda, dan memahami perbedaan itu akan membantu Anda mengelola keuangan dengan bijak.